jednotný šek se záruční kartou: Nový instrument v bezhotovostním platebním styku bank

jednotný šek se záruční kartou

Nový instrument v bezhotovostním platebním styku bank

Bankovní klienti i všímavější náhodní chodci jistě zaznamenali, že na dveřích mnohých z bank a na jejich přepážkách vedle samolepek propagujících systémy jako eurocheque, VISA, CIRRUS/Maestro se objevilo nové logo - červená královská koruna se stříbrnou výplní na bílé samolepce opatřené textem "Zaručený šekový systém v České republice". Ne všichni asi přesně vědí, co tento znak představuje. Dosud byla záměrně ponechána bez větší publicity událost, datující se již prosincem roku 1994 - vznik nového platebního systému českých bank - Zaručeného šekového systému.

Samolepka na bankovních dveřích má klienta upozornit na to, že banka je členem sdružení bank v Zaručeném šekovém systému, jehož snahou je zlepšení šekové služby bank. Smyslem společné práce bank, která vyústila v založení sdružení, bylo vytvořit v České republice jednotný, běžně používaný systém bezhotovostního placení prostřednictvím šeku, obohatit tak služby bank v platebním styku o nový platební instrument, kterým je jednotný šek s jednotnou záruční identifikační kartou, a po určité době docílit jeho rozšíření mezi uživateli namísto hotových peněz.

Šek se záruční kartou je určen na jedné straně klientům bank především k bezhotovostnímu placení za zboží a služby v obchodní síti. Na druhé straně je určen obchodníkům, kteří budou tyto šeky od svých zákazníků k úhradě zboží nebo služeb přejímat. Protože i obchodníci jsou klienty bank, často obě skupiny uživatelů splynou v jedné osobě. Zmíněné produkty nového systému - šek a záruční karta - jsou v rámci pravidel systému neoddělitelné, šek musí být používán vždy se záruční kartou, která nese funkci podpisového vzoru klienta.

Podmínky pro vydávání tiskopisů šeků

V krátké historii Zaručeného šekového systému po období, kdy banky školily svůj odborný personál, dokončovaly vnitřní metodiku a některé již vydaly prvním klientům nový instrument, přichází nyní další etapa. V ní budou banky vydávat oba dokumenty podstatně širšímu okruhu klientely a budou získávat a rozšiřovat spektrum příjemců, kteří mají zájem placení těmito šeky akceptovat.

Banka označená samolepkou Zaručeného šekového systému může svým klientům tiskopisy šeků se záruční kartou vydávat nebo tyto dokumenty přejímat k výplatě hotovosti či zúčtování šeků již převzatých obchodními místy. Přejímání dokumentů je povinností každé členské banky, i když není bankou vydávající.

Banky vydávající šeky se záruční kartou rozšiřují pro své klienty rejstřík nabídky platebních instrumentů, kterými může klient disponovat peněžními prostředky na účtu. Podmínkou pro vydávání šeků se záruční kartou je vždy existence bankovního účtu v souladu se smlouvou o účtu, kterou banka uzavírá s klientem podle obchodního zákoníku. Zásady vydávání nového instrumentu vycházejí z jednotných pravidel systému, avšak konkrétní podmínky budou stanoveny bankou na základě její obchodní politiky a individuálního přístupu ke klientele.

Banka bude vycházet ze znalosti klienta včetně stavu jeho účtu a jeho platební kázně, neboť zásadou každého šekového placení je povinnost klienta vystavit jen krytý šek. Podle těchto ukazatelů pak bude banka regulovat počet šeků, který smí klient v rámci obecných pravidel použít. Kromě krytí šeku patří k hlavním povinnostem klienta správně šek vystavit (vyplnit rubriky podle návodu), používat šek se záruční kartou v souladu s podmínkami banky, zejména podepsat šek vždy před jeho příjemcem shodně s podpisovým vzorem na záruční kartě a dbát na ochranu obou dokumentů před ztrátou, odcizením a následným zneužitím.

Charakteristické znaky

Kromě úlohy částečně nahradit drahé a časově náročné hotovostní placení jsou hlavními rysy nového systému jednotnost obou dokumentů a jednotnost pravidel jejich používání na území celého státu a dále, dojde-li k rozšíření tohoto způsobu placení, univerzální použitelnost v rozsáhlé síti obchodů, služeb a bank. Charakteristické je i limitování maximální částkou přípustnou pro vystavení jednoho šeku (6500 Kč) a počtu šeků, které mohou být předloženy při jedné platbě (maximálně deset šeků).

Součástí jednotných pravidel jsou přesné postupy a kontroly, které musí příjemce šeku dodržet, aby mu byla šeková částka bankou uhrazena. S tím souvisí další významný znak systému (který se objevuje i v jeho názvu) - záruka úhrady. Tu poskytuje banka, která tiskopis šeku vydala svému klientovi; zaručuje se, že za běžných okolností částku realizovaného šeku zaplatí vždy, aniž požaduje autorizaci krytí na účtu plátce, a to i v případě, že jde o ztracený nebo odcizený šek. Podmínkou záruky úhrady je dodržení všech postupů předepsaných pro převzetí šeků se záruční kartou.

Výhody nového instrumentu

Vyjmenované charakteristické znaky systému jsou podstatné pro obě skupiny uživatelů, jimž je šek se záruční kartou určen, a podmiňují také výhody tohoto instrumentu. Výhodu rozšíření podílu bezhotovostního placení a snížení potřeby hotových peněz přináší systém oběma skupinám. Klient není vázán výší hotovosti, kterou dnes nikdo z nás příliš rád nenosí u sebe z důvodu rizika ztráty nebo odcizení. Ztracené peníze nikdo nikomu nevrátí - jsou anonymní, zatímco ztracený šek nebo záruční kartu poctivý nálezce vrátí bance, která je vydala a jejíž název je uveden v záhlaví obou dokumentů. Banka provede zákaz výplaty - stop payment ztraceného šeku.

Solventnost klienta není vázána na množství držených bankovek, ale na ty peněžní prostředky, které má bezpečně uloženy v bance a které mu banka úročí. Přitom klient požívá výhody tzv. odloženého placení - šekem zaplatí zboží, zatímco šeková částka mu z účtu bude teprve odúčtována. Samozřejmě že platba šekem musí být kryta zůstatkem na účtu a že banka ve stanovené době klientovi částku z účtu odepíše.

Snížení objemu hotovostí je pochopitelně důvodem k přejímání šeků i pro obchodníka. Také u něj je riziko ztráty hotových peněz o to citelnější, čím větších tržeb docílí. Odstranění, respektive snížení podílu takových prací s hotovostmi, jako je přepočítávání, úschova, ochrana, odvod do banky, by mělo zlevnit a zefektivnit provoz obchodníka. Všeobecně je manipulace s hotovými penězi mnohonásobně časově i finančně náročnější než bezhotovostní platební styk, proto banky preferují bezhotovostní formy placení a předpokládají to zohlednit i ve své poplatkové politice.

I přes nesporné přednosti bezhotovostního placení může u každého nastat potřeba hotových peněz. V tomto případě jsou nové šeky použitelné jako prostředek k získání hotovosti v kterékoli členské bance systému. Žádná z bank označených samolepkou Zaručeného šekového systému neodmítne klienta a hotovost při dodržení jednotných podmínek vyplatí. Záruční karty některých bank budou sloužit rovněž jako karty do bankomatů.

Jednotnost grafické úpravy tis- kopisu šeku i záruční karty je proti dosavadnímu stavu, kdy se šeky jednotlivých bank provozujících šekovou službu odlišovaly svým vzhledem, velkým přínosem zejména pro obchodníky. V rozdílnosti tiskopisů a nemožnosti sledovat značné množství jejich vzorů spatřujeme jeden z důvodů dosavadní stagnace šekové služby v obchodní síti. V novém systému se obchodník bude setkávat s jednotným šekem a jednotnou záruční kartou bez ohledu na to, které banky je jeho zákazník klientem. Jediným odlišným a rozlišujícím prvkem bude právě logo a název banky, která dokumenty vydala.

Univerzální použití a další výhody

Široká síť obchodů a služeb, kde bude možno šekem se záruční kartou platit, to je pochopitelně přání každého klienta, který se rozhodne pro nový způsob placení. Spokojený klient je přáním úspěšného obchodníka. Proto by měl obchodník ochotně za své zboží nebo službu platbu šekem přijmout, jestliže má zákazník zájem tento instrument použít.

Banky jsou si vědomy magického kruhu, který tu vzniká. Dokud nejsou klienti vybaveni šeky, kterými mohou platit v obchodě, nebudou se obchodníci o tento způsob placení zajímat. Na druhé straně klient, který nemá kde šekem zaplatit, je zklamán a ztratí zájem o tento instrument. Oba prvky se podmiňují, oba by se měly za přispění bank nyní začít doplňovat a vyvažovat. Zatímco řada středních a regionálních bank vydává svým klientům tiskopisy šeků a záruční karty již zhruba od února letošního roku, v bankách s největším potenciálem klientely, která bude tyto šeky používat, se s vydáváním šeků teprve začíná. V dubnu zahajují vydávání Investiční a Poštovní banka, a. s., a Komerční banka, a. s. V blízké době by se měla též připojit Česká spořitelna, a. s., která chce jednotným šekem postupně nahradit sporožirový šek.

Šíře sítě obchodních a službových přijímajících míst bude do značné míry záviset na tom, jak obchodníci pochopí výhody, které jim nový instrument přináší, a jaké s ním učiní zkušenosti. Jedna ze zásad systému ukládá každé členské bance "své" obchodníky zajistit pro všechny členy systému. Znamená to, že obchodník-klient určité banky, který s ní uzavřel dohodu o přejímání šeků se záruční kartou, se v této dohodě zaváže přejímat šeky vydané jakoukoliv jinou členskou bankou. To umožňuje již zmíněná jednotnost vzhledu obou dokumentů i požadovaných postupů a kontrol.

Banky již od vzniku systému seznamují své klienty z řad obchodníků s jeho výhodami a snaží se je postupně získávat pro přejímání šeků se záruční kartou. I když to bude proces dlouhodobější, jsou banky již v současné době v jednání s několika sty obchodníky v České republice včetně velkých obchodních domů. Jejich seznam v článku nelze uveřejnit, klient však pozná takový obchod podle samolepky s logem Zaručeného šekového systému. České dráhy předpokládají přejímat šeky na úhradu jízdného a Benzina rovněž projevila zájem o tento způsob placení.

Vzhledem k tomu, že řada obchodníků již dnes zcela běžně přejímá k úhradě svého zboží eurošeky, domnívám se, že jim zanedlouho nebude činit problém přejímání šeku se záruční kartou, jehož zásady používání jsou inspirovány dlouholetou zkušeností eurošeku.

Kromě spokojeného zákazníka, který se bude do obchodu vracet, umožní-li se mu zde pohodlné placení šekem, poskytuje nový systém obchodníkovi další značné výhody. Obchodník není povinen autorizovat krytí šeků, neboť platí garance vydávající banky, že šek při splnění stanovených podmínek proplatí. Zajímavým aspektem je také skutečnost, že za šeky, které převzal a odvedl do své banky, mu banka připíše promptně šekovou částku na jeho účet. Nemusí tedy čekat jako u ostatních šeků bez záruky úhrady, až tato úhrada přijde z účtu zákazníka (tzv. inkaso šeku). Obchodníkovi jeho banka připíše peněžní prostředky na účet bezplatně následující den po odvodu šeků do banky, pokud s ním nesjedná jinou lhůtu vyplývající z jejích provozních možností.

Povinnosti při přejímání šeků se záruční kartou

Garance provedení platby bankou je jednou ze základních zásad systému a velkou jistotou pro obchodníka. Platí však jen tehdy, když obchodník dodrží všechny podmínky stanovené bankou v souladu s pravidly systému. Hlavní povinností obchodníka při převzetí šeků se záruční kartou je provedení všech předepsaných postupů a kontrol podle návodu banky.

Tyto kontroly se soustřeďují do několika okruhů.

[*] Formální cenzura šeku - kontrola, je-li šek správně vyplněn podle předtisku, nechybějí-li některé náležitosti, nejsou-li údaje na šeku škrtány, přepisovány nebo jinak měněny.

[*] Platnost šeku a záruční karty.

[*] Ochranné prvky - obchodník musí zkontrolovat, zda oba dokumenty obsahují bankou popsané ochranné prvky, které jsou zárukou pravosti šeku a karty.

[*] Shoda náležitostí na šeku a na záruční kartě - obchodník se soustředí zejména na shodu loga Zaručeného šekového systému, loga a názvu banky, čísla účtu a podpisu klienta. Ten je jednou z nejvýznamnějších náležitostí. Příjemce šeku musí zkontrolovat shodnost podpisu na šeku s podpisovým vzorem umístěným v proužku na rubu záruční karty. Proto je třeba, aby zákazník šek podepsal v přítomnosti příjemce šeku. Tento postup oba chrání před paděláním podpisu na šeku.

Bezpečnější placení

Právě bezpečnost placení novým instrumentem je nezanedbatelným přínosem opět pro oba uživatele. Tiskopisy šeků i záruční karty jsou vyrobeny v renomovaných tiskárnách cenných papírů za přísných bezpečnostních opatření. Jejich design byl vytvořen tak, aby se v něm uplatnila řada zabezpečovacích prvků znesnadňujících padělání - lze konstatovat, že nový šek je v současné době nejlépe chráněným tiskopisem šeku z těch, které banky v České republice vydávají. Z nejvýznamnějších prvků jmenujme alespoň papír s vodoznakem, speciální tiskové barvy, průhledovou plochu, kovovou raženou fólii na šeku a jeden z nejmodernějších - hologram - umístěný na záruční kartě.

Čtenáře jistě napadne, že systém zaručených šeků nemá jen proklamované výhody, ale též nějaké slabiny. Co se stane, když se šeky ztratí, odcizí, zneužijí? Nebezpečí zneužití ztraceného nebo odcizeného šeku nebo záruční karty opravdu hrozí, zatímco proti padělání přímou výrobou jsou tyto dokumenty dostatečně ochráněny nejrůznějšími tiskovými technikami, jak již bylo uvedeno.

Při ztrátách obou dokumentů se předpokládá úzká součinnost bank. Ztracené a nalezené šeky a záruční karty jsou všechny členské banky povinny předat bance, která je vydala. Banky si budou mezi sebou vyměňovat zprávy o ztracených a odcizených dokumentech. Zatím se však nepřipravuje vydání tzv. stop listů, to je seznamů ztracených šeků a karet pro obchodníky. Pravidla používání nového instrumentu budou banky v oblasti jejich ochrany před zneužitím na základě zkušeností dále zdokonalovat. Víme však, že ani u eurošeku, ani u jiného platebního instrumentu nelze takovým případům zabránit. Připomínám, že padělání podpisů na šeku nebo pozměnění určitých údajů naplňuje podle trestního zákona skutkovou podstatu trestného činu (s nemalou trestní sazbou) stejně jako padělání a pozměňování peněz.

Právní základy systému

Na závěr si dovolím několik informací o vzniku a povaze nového platebního systému. Je výsledkem více než roční práce skupiny osmi bank včetně ČNB, pod jejíž gescí skupina pracovala. Připravila detailně tento systém počínaje zadáním výroby tiskopisů šeků a záručních karet přes vytvoření jednotných pravidel až po soustavu propagačních a informačních materiálů.

Dne 1. prosince 1994 bylo podpisem mnohostranné mezibankovní smlouvy uzavřené podle občanského zákoníku založeno sdružení bank v Zaručeném šekovém systému a byla přijata pravidla, která se banky zavázaly dodržovat. ČNB, která je jako ústřední banka státu zodpovědná za plynulost a hospodárnost platebního styku a má tedy zájem na zvýšení podílu bezhotovostního placení, zajistila kromě gesce nad skupinou též organizační a právní stránku vzniku sdružení.

Sdružení se v souladu s pravidly pro přístup nových bank dále rozšiřuje. V současné době má dvacet sedm členů rekrutujících se ze všech velkých bank, z bank regionálních, středních, malých bank i poboček zahraničních bank. Poměrně značná jednotící role ČNB v počáteční fázi vzniku a fungování systému by měla postupně slábnout a přejít na nové orgány sdružení, jakmile dojde k jejich zvolení.

MICHAELA ŽLEBKOVÁ, Česká národní banka