S hodnotou auta roste užitečnost havarijní pojistky

S hodnotou auta roste užitečnost havarijní pojistky

Zatímco u povinného ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidel) lidé neuvažují, zda si ho sjednat, či nikoliv, u havarijní pojistky již ano. Důvod je jednoznačný - povinné ručení je pro každého motoristu povinností. Naproti tomu havarijní pojistka je dobrovolná. Lidé by se v jejím případě neměli nechat zcela odradit výší pojistného. Přestože se zrovna nejedná o nízké částky, měli by ve většině případů smlouvu raději uzavřít.

Proč havarijní pojistku

Vynaložené peníze na havarijní pojištění se mohou majitelům vozidel mnohonásobně vrátit. Pojistka totiž kryje řadu rizik, které nejsou až tak vzácné. Z povinného ručení se totiž vyplácejí jen škody, které řidič při provozu způsobil někomu jinému. Naopak havarijní pojistka kryje rizika škod, které si majitel auta neúmyslně způsobí na svém voze sám. Vedle toho havarijní pojištění kryje také riziko krádeže vozidla, jeho poškození živelnou událostí a v neposlední řadě řáděním vandalů.
Klienti si mohou u své havarijní pojistky zvolit nejrůznější kombinace těchto čtyř základních rizik, největší zájem je o variantu "all risk" - tedy pojištění proti všem rizikům současně. Čím větší rozsah pojistného krytí si zvolí, tím více pak platí na pojistném.
Motoristé, kterým ani havarijní pojistka "all risk" nestačí, mohou využít ještě četných připojištění, a tím celkové krytí rozšířit o další rizikové události. V tomto směru se nejčastěji jedná o pojištění skel (především čelní sklo), úrazové pojištění přepravovaných osob a další.

Kolik klient zaplatí

Jak velkou pojistnou částku motorista zaplatí, záleží na tom, o jaký automobil se jedná. Výše pojistného je dána především typem a značkou vozidla, jeho pořizovací cenou a v neposlední řadě stářím auta. Čím starší je vůz, tím je pojistné nižší. Klient si přitom volí z několika variant spoluúčasti. Čím větší relativní spoluúčasti dá přednost, tím je pro něj pojistné nižší. Má na výběr již od jednoho procenta (tisíc korun) přibližně do 30 procent (30 tisíc korun). Nejčastější spoluúčast je přitom buď pět nebo deset procent (respektive pět nebo deset tisíc korun).
Přirozeně výše pojistného se odvíjí také od škály rizik, které si klient vybere. Na druhou stranu je pojistné snižováno nejrůznějšími slevami a bonusy dobrého řidiče. Motorista, který jezdí bezpečně a nebourá, je pro pojišťovnu ziskový klient. Pojistný ústav takovým lidem pak každý rok snižuje výši pojistného. Za několik let pak takový řidič na havarijní pojistce zaplatí o 40 až 50 procent méně než ostatní klienti.
Další kategorií, ze které pramení možné slevy na pojistném, je úroveň zabezpečení vozidla proti vniknutí cizích osob. Čím kvalitnějším zabezpečovacím systémem je vůz vybaven, tím sleva z havarijního pojistného narůstá. Může podle druhu pojišťovny dosáhnout od deseti do 30 procent.

Kdy se pojistit, a kdy ne

Motoristé, kteří vlastní již hodně starý automobil, jehož případná oprava by nebyla až tak finančně náročná a současně lze předpokládat, že nebude v "zájmu" zlodějů, si s havarijní pojistkou nemusí moc lámat hlavu. Pro ně je téměř zbytečná a nevyplatí se jim.
Něco jiného platí pro majitele nových a drahých vozů. Tam je samozřejmě riziko odcizení výrazně vyšší a současně i případná škoda může dosáhnout velkých částek. Dá se říci, že s růstem ceny vozu narůstá také užitečnost havarijní pojistky.
Havarijní pojistku by si měli sjednat především horší řidiči, u kterých je pravděpodobnost, že svůj vůz někde dříve či později nabourají. Naopak s kvalitou řidiče užitečnost havarijní pojistky postupně klesá, protože při havárii s cizím zaviněním se škody zaplatí z povinného ručení druhého řidiče. U dobrého řidiče je pak hlavním důvodem pro sjednání pojištění především riziko odcizení vozidla, případně vandalismus.

Výše spoluúčasti

Relativní spoluúčast klienta velmi výrazně ovlivňuje výslednou výši pojistného. Proto se vyplatí dobře promyslet, jaká varianta je pro konkrétního motoristu nejlepší. V tomto ohledu hodně záleží především na kvalitě řidiče, pravděpodobnosti a četnosti jeho nehod a vozu, který vlastní.
Jestliže je celkem pravděpodobné, že řidič minimálně jednou za rok způsobí nějakou nehodu, ale škoda na vozidle nebývá tak vysoká, je lepší uvažovat spíše o nižší spoluúčasti. V tomto případě je ale nutné počítat s vyšším pojistným.
Naopak pro motoristu, který nebourá moc často (jednou za několik let), zato ale případná škoda na vozidle "stojí za to", je lepší dát přednost zase vyšší spoluúčasti. To samozřejmě znamená nižší havarijní pojistné.

Vlastnosti havarijního pojištění motorového vozidla

Dobrovolnost
Na rozdíl od povinného ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) je havarijní pojistka pro řidiče dobrovolná.
Z povinného ručení se hradí škody, které řidič způsobí někomu jinému. Naproti tomu z havarijní pojistky jsou hrazeny škody, které si majitel vozu způsobí sám.
Cena pojištění
Výše pojistky se odvíjí od několika faktorů. Některé z nich jsou klientem volitelné.
Hlavním faktorem je především typ, značka vozidla, jeho pořizovací cena a stáří. Čím starší je vozidlo, tím je havarijní pojistka levnější. U relativně starších vozidel, jejichž případná oprava by nebyla tolik nákladná a kde se nedá moc předpokládat jejich odcizení, se vyplatí dobře zvážit, zda se sjednání havarijní pojistky ještě vyplatí. Havarijní pojištění má největší význam především u nových a drahých motorových vozidel.
Cena havarijní pojistky se mimo jiné odvíjí také od výše spoluúčasti, kterou si každý klient sám zvolí. Čím vyšší je relativní spoluúčast klienta, tím je pojistné nižší. Obvykle lidé volí mezi pěti až deseti procenty (respektive pěti až deseti tisíci korun).
Roční havarijní pojistné u nového vozu Škoda Fabia Classic v ceně necelých 280 tisíc korun se pohybuje mezi osmi až devíti tisíci korunami (spoluúčast deset tisíc korun).
Krytí rizik
Podle rozsahu zvolených rizik havarijní pojistka kryje škody na vozidle způsobené při havárii, krádež motorového vozidla, poškození či zničení auta v důsledku živelní události. Havarijní pojistka může krýt také poškození vozidla způsobené vandalismem.
Klienti se podle svého uvážení mohou ještě připojistit proti dalším rizikům. Těmi jsou například poškození čelního skla, zranění přepravovaných osob či kupříkladu ztráta zavazadel a věcí osobní potřeby. Zdroj: pojišťovny