Jdete-li do banky žádat o úvěr, snažte se sobě i bance tuto činnost maximálně usnadnit. Podle vlastních pracovních zkušeností z rozmanitých pozic v různých bankách doporučuji držet se následující, vcelku jednoduché základní "kostry". Tuto prezentaci lze předložit v papírové formě, ale chcete-li jít skutečně s dobou, velice elegantně bude vypadat v elektronické podobě. Její součástí mohou být i fotografie, které výsledný dojem ještě umocní.
První schůzka rozhoduje
Na protější straně uvedené údaje jsou pro každou banku pro začátek plně dostačující. Tyto informace předejte svému osobnímu bankéři nebo osobě, která se bude o vás starat, na první společné schůzce. Jistě se zeptáte proč již na první schůzce? Je to vhodné hlavně vzhledem ke skutečnosti, že všechny banky zkoumají každý potenciální úvěrový obchod z hlediska:
- úvěruschopnosti - tj. zkoumají právní poměry žadatele o úvěr, resp. jeho schopnost se vůči bance právně účinným způsobem zavázat (v našem případě jsou to hlavně body 1 a 3);
- úvěruhodnosti - tj. posuzují ekonomické schopnosti a vůli splácet poskytnutý úvěr (v našem případě body 2, 5 až 8). Zkoumání úvěruhodnosti je jádrem úvěrové analýzy a musí být založeno na komplexním posouzení důvěryhodnosti klienta a jeho celkové ekonomické situace.
Tím, že bance předáte tyto informace hned v počátečním stadiu, šetříte sobě i bance čas a navíc vypadáte profesionálně. Radím též skutečně nic nezamlčovat a uvést přesně, jak se věci mají. Pokud byste údaje chtěli nějak "přikrášlovat", banka pravý stav věcí tak či tak časem zjistí a ztratíte své dobré jméno.
Bankéř si úvodní informace pozorně prostuduje a udělá prvotní vyhodnocení, takzvaný pre-scoring. Účelem pre-scoringu je zjistit, zda má cenu pokračovat v předmětném úvěrovém obchodě. Pokud je pozitivní, následuje poté podání oficiální písemné žádosti klienta o poskytnutí úvěru (zpravidla se jedná o vyplnění bankou vytvořeného formuláře), doplněné o další bankou vyžádané informační podklady a přílohy, které informace obsažené v žádosti o úvěr dokládají a doplňují. Tím, že jste již na první schůzce předložili vlastní stručnou prezentaci této žádosti, máte nyní opravdu ulehčenou práci. Oficiální žádost o úvěr představuje jen komplexnější dokument než ten, který už jste bance připravili.
Podali jste žádost o poskytnutí úvěru
Na základě vašeho návrhu žádost o poskytnutí úvěru váš osobní bankéř (dále se v praxi používají termíny account officer (manager)) nebo relationship officer (manager) zpracuje a předloží ji ke schválení úvěrovému výboru (tzv. credit committee). Pokud žádost úvěrový výbor schválí, uzavře banka s klientem úvěrovou smlouvu. Po jejím podpisu a splnění všech dalších podmínek lze již úvěr čerpat.
Úvěrová smlouva je upravena obchodním zákoníkem - zákon č. 513/1991 Sb., a to konkrétně v dílu 5, § 497 - 507 - smlouva o úvěru. Je pro ni předepsána písemná forma, a proto i každá změna podmínek úvěrové smlouvy musí mít formu písemného dodatku. V úvěrové smlouvě se věřitel (banka) zavazuje, že na požádání dlužníka mu poskytne peněžní prostředky do určité částky (výše je stanovena rozhodnutím credit committee), a dlužník se zavazuje tyto poskytnuté prostředky vrátit do doby splatnosti úvěru a zaplatit sjednané úroky.
Náležitosti úvěrové smlouvy
Identifikace smluvních stran
1. Věřitel:
2. Dlužník:
Dále:
3. Částka úvěru:
4. Úroková sazba plus marže:
5. Poplatky - nejtypičtější jsou:
- Poplatek za zpracování úvěru - Obvykle stanoven pevnou částkou nebo procentem z poskytnutého úvěru.
- Poplatek za nečerpání úvěru (tzv. závazková provize) - Stanoven určitou procentní částkou z nečerpané částky úvěru splatnou čtvrtletně se zpětnou vazbou.
6. Doba platnosti úvěru:
Další obvyklé náležitosti úvěrové smlouvy
7. Forma financování: Kontokorentní úvěr, krátkodobé půjčky, investiční úvěr atd.
8. Účel úvěru: K čemu bude úvěr použit, např. financování provozních a investičních potřeb, management buy-out atd.
9. Měna úvěru: Jedna měna nebo více měn dle dohody.
10. Úrokové období: Dle dohody - 1, 3, 6, 12 měsíců.
11. Zajištění: Zda je úvěr zajištěn či nikoli.
12. Obecné závazky:
- Pari passu - rovnocenné postavení s ostatními věřiteli;
- Cross Default - křížové porušení závazků vůči ostatním věřitelům;
- Ownership Clause - změna vlastnické struktury dlužníka bez předchozího písemného souhlasu věřitele;
- Material Adverse Change Clause - zásadní změna v performanci dlužníka;
- Negative Pledge Clause - dlužník nesmí zastavit nic bez souhlasu věřitele.
13. Číslo úvěrového účtu:
14. Eventuální sankční podmínky: Pro případ neplnění podmínek úvěrové smlouvy, především formou smluvních pokut.
14. Právo a soudní příslušnost: Většinou české, pokud se strany nedohodnou jinak.
15. Jazyk: Většinou český, jinak dle dohody.
Úvěrovou smlouvu si vždy pozorně prostudujte. Pokud něčemu nerozumíte, dejte si vše v bance řádně vysvětlit (nestyďte se, že něčemu nerozumíte). U komplikovanějších případů a vyšších částek doporučuji mít svého vlastního právníka, který se specializuje na obchodní a finanční právo. Byť jeho služby musíte platit, tato vaše investice se vám může v budoucnu mnohonásobně vyplatit. Součástí úvěrové smlouvy jsou ještě další dokumenty, na které úvěrová smlouva odkazuje a které tvoří její přílohy. Jedná se obvykle o:
- všeobecné obchodní podmínky banky,
- sazebník cen a odměn,
- doklady vztahující se k úvěrovým zárukám.
n
Jan Vinter
finanční konzultant
Návrh tabulky při žádosti o úvěr v bance (v elektronické podobě)
1. SPOLEČNOST
Název společnosti
IČ
Web společnosti www....
Datum vzniku společnosti
Odvětví, ve kterém firma podniká (převažující) Odvětví 1: %
Odvětví 2: %
Odvětví 3: %
2. FINANČNÍ VÝKAZY (poslední uzavřený rok)
Obrat
Provozní hospodářský výsledek
Vlastní kapitál
Zisk po zdanění
Objem stávajících úvěrů
Objem stávajících leasingů
Pohledávky z obchodního styku celkem
po splatnosti nad 60 dní
po splatnosti nad 90 dní
po splatnosti nad 120 dní
3. VLASTNICKÁ STRUKTURA
Účast vlastníků v jiných společnostech
Účast statutárních zástupců v jiných
společnostech
4. OMEZENÍ
Dluhy, popřípadě splátkové kalendáře vůči FÚ (finančnímu úřadu) a SSZ (správě sociálního zabezpečení)
Omezující závazky klienta vůči jiným bankám
5. KLIENT
Požadavek klienta, na co potřebuje financování. Uvést přesně
6. Nutno uvést, jaký druh úvěru požadujete.
Provozní úvěr v mil. Kč
Investiční úvěr v mil. Kč
Případně jiný druh úvěru
7. Zda úvěr bude zajištěn či nikoliv - pokud ano, uvést navrhovanou zástavu.
8. Vlastní zdroje - banka většinou požaduje minimálně 30 % vlastních zdrojů. Ale i to je věcí dohody.
Zdroj: autor
