Nalezení pojistné hodnoty staveb je mnohem nesnadnější než v případě movitých věcí

Nalezení pojistné hodnoty staveb je mnohem nesnadnější než v případě movitých věcí

[*] Nepřesné definice pojistné hodnoty mohou vyvolat spory o výši pojistného plnění

[*] Dosud však důsledky nesprávně stanovené pojistné hodnoty stavby nese hlavně klient pojišťovacího ústavu

Pojistné plnění pojišťovny z majetkového pojištění umožňuje klientovi pojišťovny v případě pojistné události za toto plnění opravit věc v případě jejího poškození nebo pořídit stejnou novou věc v případě jejího zničení. Nalezení hodnoty stavby, kterou má pojišťovna v případě škody nahradit a na kterou se má pojištěný pojistit, je pro jejich jedinečnost úkol daleko nesnadnější než v případě většiny movitých běžně obchodovatelných věcí. Přitom nesprávné stanovení pojistné hodnoty má své důsledky: nižší způsobuje podpojištění a v jeho důsledku i nižší plnění pojišťovny, a vyšší způsobuje nárůst pojistného bez vlivu na zvýšení plnění pojišťovny.

Konflikty

Je zřejmé, že veškeré případné konflikty mezi účastníky pojištění mohou nastat pouze buď pro nepřesnou, nebo neúplnou definici pojistné hodnoty, nebo pro její nesprávný výklad. Protože definice pojišťoven se téměř shodují, můžeme pro účely tohoto článku vycházet z jejich typického znění, jež konstatuje, že pojistná hodnota se stanoví jako nová hodnota stavby nebo jako časová hodnota stavby, to v případě, že hodnota opotřebení stavby přesáhne 70 procent nové hodnoty stavby. Pro účely tohoto článku ponechme stranou nepříliš rozšířenou obecnou hodnotu, někdy používanou v případech, kdy stavbu nelze užívat k jejímu účelu.

Nová a časová hodnota

Nová hodnota je definována jako částka, kterou je třeba obvykle vynaložit k vybudování novostavby téhož druhu, rozsahu a kvality v daném místě. Některé pojišťovny výslovně doplňují, že tyto náklady jsou míněny včetně nákladů na projektové práce. Bohužel z definice není jasné, v jaké cenové úrovni je nutné ceny zjišťovat, případně jak postupovat, není-li možné či logické stavbu téhož druhu, rozsahu nebo kvality vybudovat.

Časová hodnota je definována jako nová hodnota snížená o opotřebení. Opotřebení lze stanovit dvěma velmi rozdílnými způsoby a tím i s rozdílným výsledkem: buď jako násobek koeficientu opotřebení a nové ceny, kdy koeficient opotřebení je přímo úměrný stáří stavby a nepřímo úměrný celkové předpokládané životnosti stavby, nebo jako náklady nutné na rekonstrukci původní stavby ze stavu v době ocenění do stavu novostavby. První metoda je nevěrohodná a levná, druhá exaktní a drahá. Byť to definice neřeší, používají pojišťovny metodu první. Pokud by ji však opustily a přistupovaly k opotřebení v duchu druhé exaktní metody, vyvolalo by to následující důsledky:

pojistná hodnota: část pojistek sjednaných na novou hodnotu by správně patřila do pojistek sjednaných na časovou hodnotu,

zálohy na pojistné plnění: tyto zálohy bývají vypláceny maximálně do výše časové hodnoty. Část záloh vyplácených pojištěným by byla snížena a další část záloh by byla zvýšena. Příliš subjektivní vliv stanovení předpokládané životnosti stavby by však byl odstraněn, a tím by klesla i možnost konfliktu pojišťovny a jejího klienta.

Kdo oceňuje

Jak z výše uvedeného vyplývá, je se správným stanovením pojistné hodnoty stavby spojena značná odpovědnost. Kdo tedy stanovuje pojistnou hodnotu? V pojistných podmínkách bývá vždy sjednáno, že za stanovení pojistné hodnoty je plně odpovědný pojištěnec. V praxi však hledání pojistné hodnoty vypadá tak, že zástupce pojišťovny vypočte pojistnou hodnotu pomocí pojišťovnou vypracovaných cenových tabulek. Na základě této hodnoty je stanoveno pojistné, jehož výše obvykle bývá jediným rozhodovacím faktorem v pojistném kontraktu a klient pojišťovny mnohdy ani neví, jakou pojistnou hodnotu (v souladu s pojistnými podmínkami) určil. Je zřejmé, že při vyrovnanosti pojistných sazeb je možnost manipulace s pojistnou hodnotou významnou složkou konkurenčního boje na pojistném trhu. Důsledky však nese pouze klient pojišťovny.

Odpovědnost makléře

Významnou část pojistek dnes sjednávají makléři a pojišťovny se snaží stanovení pojistné hodnoty přenášet na ně. Odměna za ocenění však není součástí makléřovy odměny, proto nepostupuje makléř při oceňování jinak než sama pojišťovna. Protože ale makléř, až na výjimky, neprovozuje a nemůže provozovat oceňování jako předmět činnosti, je paradoxní skutečností, že se nemůže proti odpovědnosti za škody způsobené špatným oceněním pojistit a dostatečně tak klientovi za případnou škodu ručit.

Zůstává tak holým faktem, že největší odpovědnost za správné ocenění pojistné hodnoty nese ten, který nejvíce nese důsledky špatného ocenění, tedy pojištěný klient.

Technická sazba

Protože v našich současných podmínkách dosud nedošlo k významnému počtu velkých škod, není zcela znám postoj pojišťoven k výše popsaným výhradám, způsobeným špatně stanovenou pojistnou hodnotou. Z jejich verbálního projevu vyplývá, že odchylky ve výši 10 až 15 procent v jejich neprospěch by v zájmu svého dobrého jména akceptovaly i v případě rozsáhlých škod. Důvod pro takový přístup může být jen jeden: dostatečná výše technických rezerv. Tyto rezervy jsou tvořeny z přijatého pojistného, které pojišťovny stanovují v závislosti na mnoha faktorech. Vliv i pro pojišťovny příliš nahodilých jevů shrnují do hodnoty technické sazby a je proto pravděpodobné, že technické sazby riziko špatně stanovené nové hodnoty zahrnuje. V důsledku toho ti, kteří správně stanovili pojistnou hodnotu, platí příliš vysoké pojistné.

Spory o pojistné plnění

Nepřesné definice pojistné hodnoty mohou vyvolat spory o výši pojistného plnění, způsobovat ztrátu dobrého jména pojišťovny a zhoršit výsledky jejího hospodaření. Případné spory pojišťovny a klienta mohou sice řešit přizvaní experti, ani oni však nebudou mít dostatek opory v exaktních definicích pojistných podmínek. Dosud však důsledky nesprávně stanovené pojistné hodnoty stavby nese hlavně klient pojišťovny. Tato rizika za něj nepřebírá ani pojišťovna, ani makléř, ale může je převzít profesionální oceňovatel.

Lze sice očekávat, že pojišťovny někdy poskytnou pojistné plnění i nad sjednanou pojistnou hodnotu, míra této odchylky je však nízká a pravděpodobně ani tak nebude schopna kompenzovat nárůst cen stavebních prací a materiálů. Lze dále očekávat, že z důvodu konkurenčního boje budou pojišťovny subtilněji pracovat s technickou sazbou s příznivými dopady na pojistné, na oplátku za svůj exaktní přístup však budou očekávat exaktní přístup klienta ke stanovení pojistné hodnoty.

PETR JAVŮREK,

NOVOTA, s. r. o.,

znalecký ústav