Na americkou hypotéku koupíte i cenné papíry

Zatímco standardní hypotékou můžete pokrýt náklady spojené s bydlením, třeba výstavbu bytu, domu či jejich rekonstrukci, americkou hypotékou můžete financovat cokoli. Dokonce i cenné papíry. V jejím případě jde totiž o takzvaný neúčelový spotřebitelský úvěr. Stejně jako klasická hypotéka je však jištěn nemovitostí.

Nejčastěji klienti americkou hypotéku využívají na vybavení domácnosti, nákup auta či dražší dovolené. "V poslední době ale sílí trend investovat pomocí americké hypotéky do prestižního vzdělání, především v zahraničí," říká tiskový mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň.

Oproti hypotéce určené na bydlení má vyšší úrokové sazby, které jsou cenou za její neúčelovost. Ale ne tak vysoké, jako jsou u spotřebitelského úvěru. V jeho případě je totiž banka vystavena většímu riziku, že nebudete splácet.

Lze půjčit i sto tisíc

V případě americké hypotéky se úrokové sazby fixované na pět let u jednotlivých bank pohybují kolem šesti procent. Nejnižší sazbu získáte v současné době u HVB Bank a Živnobanky, a to ve výši 5,71 procent. U většiny bank si lze půjčit od dvě stě tisíc do několika milionů. Oberbank vám půjčí i sto tisíc korun, Česká spořitelna 150 tisíc. Naopak do HVB Bank nebo Živnobanky si můžete jít nejméně pro 400 tisíc korun.

Maximální výše úvěru bývá často omezená pouze hodnotou zastavované nemovitosti. Nikdy nezískáte celých sto procent jako u některých hypoték na bydlení, ale sedmdesát procent její hodnoty. Výjimkou je Bawag Bank a Česká spořitelna. Půjčí vám i do devadesáti procent. Takže pokud odhadce určí hodnotu vaší nemovitosti na jeden milion korun, můžete si půjčit kolem 900 tisíc. Americkou hypotéku Bawagu můžete splácet nejdéle, a to třicet let, což je výhodné pro lidi s nízkými příjmy. U ostatních bank pouze dvacet let, u Komerční banky dokonce jen deset. Delší období splatnosti se u ní jeví jako zbytečné, protože si klienti půjčují méně než u klasických hypoték, od sedmi set tisíc do jednoho milionu korun.

I když se u hypoték roční průměrná sazba nákladů běžně neuvádí, i zde musíte kromě úrokové sazby počítat s dalšími náklady. Mezi ně patří poplatek za schválení úvěru a vedení úvěrového účtu. Činí u všech bank 150 korun měsíčně, s výjimkou České spořitelny, která požaduje jen 97 korun. Tato částka tvoří nezanedbatelnou část nákladů.

Při délce splatnosti 15 let zaplatíte jen za vedení úvěrového účtu dvacet sedm tisíc korun. Poplatek za schválení úvěru je podobně jako u hypoték stanovován procentuální částkou z úvěru. Většinou zaplatíte kolem 0,8 procenta z půjčované částky, záleží na bance. Horní limit je však omezen, nejčastěji na dvacet pět tisíc korun.

Mimořádná splátka zdarma

Oproti hypotékám na bydlení však banky většinou překvapivě nepožadují poplatek, pokud se rozhodnete úvěr splatit předčasně mimo období změny úrokové sazby. Například když skončí fixace hypotéky. Za to zaplatíte pouze u České spořitelny (0,2 procenta z mimořádné splátky), Bawag Bank (dvě procenta), GE Money Bank (pět procent). U Raiffeisenbank, eBanky a Wüstenrot hypoteční banky můžete zaplatit nejvíce, a to až deset procent z mimořádné splátky.

Zájem trvá, ale neroste

Smlouvu o americké hypotéce zatím podepsalo přes dvanáct tisíc klientů České spořitelny. Celkem si tak půjčili necelých sedm miliard korun. Podle České spořitelny zájem o tyto produkty stoupá. Podle většiny bank ale není zájem o americké hypotéky nijak velký. Proč tomu tak je, nechtějí z konkurenčních důvodů sdělit.

"Zaznamenáváme poměrně výrazný pokles zájmu o tyto úvěry v řádech desítek procent," říká David Sahula z tiskového oddělení Hypoteční banky. U většiny bank tvoří americké hypotéky kolem deseti procent z poskytnutého objemu úvěrů. Stávají se tak spíše doplňkovým produktem.

Základní parametry amerických hypoték