Rodiče mohou mladým pomoct s hypotékou ručením vlastním bytem

Zpřísněná pravidla pro poskytování hypoték zkomplikovala situaci zájemcům o koupi bydlení bez vlastních úspor. Většina z nich musí mít naspořenou minimálně pětinu ceny nemovitosti. Problém nejvíc cítí mladí lidé, kteří si často příslušnou sumu ještě nestačili našetřit.

Řešením může být zástava bytu, domu, pozemku, někdy i chaty rodičů. Equa bank nyní nabízí hypotéku, která umožňuje "dvojitou zástavu". Tedy ručení nejen kupovanou nemovitostí, ale i tou od příbuzných. Banka se inspirovala průzkumem, který si loni nechala udělat mezi lidmi ve věku 25 až 35 let.

"Podle průzkumu chce 42 procent mladých lidí pořízení vlastního bydlení financovat hypotékou. Zhruba každý desátý zvažuje, že by hypotéku zastavil i nemovitostí příbuzných. Zároveň dvě třetiny uvedly, že jejich blízcí mají nemovitosti nezatížené půjčkou," říká Ondřej Hák, ředitel produktů Equa bank. Průzkum podle něj ukázal, že kdyby součástí smlouvy s bankou byla garance, že po splacení určité části úvěru dojde automaticky k vyvázání druhé nemovitosti, uvažovalo by o tomto řešení 44 procent dotázaných.

"Zastavení nemovitosti rodičů nebo blízkých osob je pro zájemce o hypotéku především psychologickou bariérou. Nechtějí dát do zástavy cizí majetek na desítky let. Pokud jim banka předem řekne, kdy jim druhou zástavu vyváže, zájem výrazně stoupá," tvrdí Hák.

Na modelovém příkladu hypotéky Plus, jak Equa tento produkt nazvala, je vidět, že k vyvázání nemovitosti rodičů oceněné na dva miliony korun dochází zhruba po 11 až 12 letech splácení třímilionové hypotéky. Tedy když výše nesplacené hypotéky klesne na 70 procent hodnoty kupované nemovitosti. Součástí tohoto produktu je i závazek banky, že celý proces vymazání zajistí sama a bez obvyklých poplatků. Zařídí nové ocenění nemovitosti, dodatek ke smlouvě a výmaz z katastru, což v součtu představuje řádově tisíce korun.

I ostatní banky potvrzují zájem o dozajištění hypoték další nemovitostí. Vyvázání druhé zástavy ale do smluv běžně nedávají. "Pokud si to klient výslovně přeje, je možné to udělat. Jde to ve chvíli, kdy se poměr jistiny hypotéky vůči hodnotě zajištění zbývající nemovitosti dostane na 80, případně 90 procent," říká Pavel Zúbek, mluvčí Komerční banky. Podobný postup potvrdily i další banky. I Equa nadále nabízí vyvázání druhé nemovitosti při poklesu hodnoty zajištění na 80 procent, ale bez zmíněné garance.

Podle finančních poradců hypotéka s dozajištěním nemovitostí rodičů pomáhá mladým otevřít dveře k vlastnímu bydlení. "Platí však, že v případě nesplácení se část rizika přenáší na další členy rodiny. Důležité je dopředu zjistit, jak bude banka postupovat," říká Libor Ostatek, šéf společnosti Golem Finance. Banky shodně potvrzují, že rodiče se automaticky nestávají dlužníky a nemohou po nich splácení vyžadovat. "Většinou se splácením dětem vypomůžou a problém se tím vyřeší," říká Hák. Pokud by došlo i tak k nesplácení, nastoupí standardní proces vymáhání. Případný prodej by se podle Equa bank prvotně týkal kupovaného bytu, a až kdyby to na dluh nestačilo, přišla by na řadu nemovitost rodičů.