Kašlat na drahé banky a žít s fintech aplikacemi? Srovnali jsme, co umí ty nejoblíbenější

Aplikaci Skrill globálně využívá 40 milionů lidí, Revolut více než 30 milionů a Wise přes 16 milionů. Vedle výhodné směny se alternativní karty využívají také pro mezinárodní transakce mimo Evropský hospodářský prostor (EHP). Jde o státy EU plus Island, Lichtenštejnsko a Norsko. V EHP jsou totiž u většiny bank transakce zdarma. U plateb mimo tento prostor však mohou být poplatky relativně vysoké. 

Založení účtu zabere u většiny aplikací pouze pár minut. Stačí si ji stáhnout, vyplnit kontaktní údaje, vyfotit obličej a nahrát osobní doklady. Není potřeba nikam chodit. Po založení účtu je většinou ihned k dispozici virtuální karta, na kterou si lze nahrát peníze bankovním převodem nebo okamžitě platební kartou. Je zde i podpora Apple a Google Pay. Fyzická karta je na objednání, a když zrovna není slevová akce, bývá za ni vyžadován poplatek. Ten se pohybuje kolem dvou set korun.

Revolut 

Revolut je litevská mobilní aplikace, která od svého vzniku v roce 2015 přidala ke službě digitální peněženky řadu dalších funkcí. Vedle výhodných měnových konverzí nabízí také možnosti nákupu akcií, komodit nebo kryptoměn. Dále umožňuje okamžité převody peněz ostatním uživatelům Revolutu po celém světě zdarma nebo rychlé rozdělování peněz mezi přáteli v aplikaci. Vklady a výběry na účet jsou zdarma. Do toho si zde člověk může nově spořit své dolary, libry nebo eura s úrokem. Ten je u bezplatné standard verze čtyři procenta a zvyšuje se v závislosti na typu prémiovějšího předplatného. Vedle spoření je důležitá i ochrana peněz a k té se hodí dostupné jednorázové virtuální karty.

Kromě zmíněných funkcí je rovněž možné si skrze aplikaci zařídit pojištění či dovolenou. Z každého zařízeného pobytu pak zákazník získává ve standardním plánu tříprocentní cashback. Stejně jako u spoření i u cashbacku jeho výše závisí na typu předplatného, které si klient u Revolutu vybere. Společně s výší cashbacku přibývají i další benefity. Celkem si uživatel může vybrat z pěti účtů, u kterých se následně liší i limity pro výběr, směnu nebo poplatky za investování. U posledních dvou účtů je navíc i cashback za nákupy.

Společnost Revolut sice získala bankovní licenci v Litvě v roce 2018, v Česku ji ale začala plně využívat až minulý rok v červenci. Od té doby mají všichni její klienti své vklady pojištěné jako u ostatních bank do výše 100 tisíc eur. Nevýhodou litevské bankovní licence může být tamní IBAN (mezinárodní číslo bankovního účtu), který někteří zaměstnavatelé nebo společnosti nemusí akceptovat. IBAN se používá k mezinárodním platbám.

Wise

Původní cíl společnosti Wise byl zajistit svým zákazníkům rychlejší a levnější způsob posílání peněz do zahraničí. Poplatky se snaží minimalizovat tím, že odeslané peníze nemusí ve skutečnosti vůbec překročit hranice. Wise má bankovní konta v mnoha zemích. Při odeslání peněz z Česka do USA putují peníze na účet u partnerské banky v České republice. Po jejich připsání pak Wise odešle platbu ze svého amerického konta na účet příjemce. V případě, že má příjemce účet Wise, odeslání peněz je zcela zdarma. Wise nabízí pouze osobní a business účet.

Společnost sídlící v Londýně, kterou založili dva estonští podnikatelé, se v roce 2021 přejmenovala z TransferWise na Wise. Důvodem bylo, že svým klientům chce nabízet více než jen převody peněz. Zájemci si tak dnes mohou online sjednat platební kartu, s kterou je možné platit po celém světě. Stejně jako Revolut nabízí výhodné směnné kurzy. Jelikož se nejedná o banku, peníze zde nejsou pojištěny.

Firma však uvádí, že peníze dále nepůjčuje a drží je na oddělených účtech u certifikovaných bank. Klient může u Wise využít i možnosti investování, ta je však omezena pouze na jeden pasivní fond. Za roční poplatek 0,55 procenta (z toho 0,15 procentního bodu jde správci fondu BlackRock) je zde možnost ukládat peníze do akcií, respektive fondu iShares World Equity Index Fund. Ten sleduje MSCI World Index. Jde tedy o diverzifikovanou investici do akcií z mnoha zemí světa.

Skrill 

Dalším konkurentem na trhu online plateb a transakcí je rovněž londýnská společnost Skrill. Její digitální peněženku se 40 různými měnami využívá přes 40 milionů uživatelů. Mezi jedny z výhod aplikace patří okamžité platby na internetu skrze službu 1-Tap Skrill. Není potřeba zadávat žádné informace, k platbě stačí jedno kliknutí. Je však nutné, aby obchod Skrill přijímal. Již od základní bezplatné úrovně je navíc možné nakupovat a prodávat kryptoměny.

Skrill nabízí i předplacenou Skrill Mastercard platební kartu za roční poplatek 10 eur. Uživatel by si měl dát pozor, pokud nebyl v aplikaci aktivní více než šest měsíců. Poté mu bude každý další měsíc strženo pět eur. Dále je důležité si důkladně nastudovat seznam poplatků, které se mohou měnit. Zahrnuje navíc například poplatek 2,99 procenta za odeslání peněz jinému uživateli aplikace Skrill. Poplatky se dají omezit, pokud se člověk dostane do VIP sekce. Tam je vstup automatický po čtvrtletní útratě od 15 000 eur se Skrill peněženkou. To vychází přibližně na 121 tisíc korun měsíčně. 

Crypto.com

Fanoušci digitálních měn mohou využívat k placení kryptoměnové karty. Jednou z oblíbených možností je karta od singapurské směnárny Crypto.com, kterou vydala ve spolupráci se společností Visa. Po tom, co ji člověk nabije kryptoměnami nebo běžnými penězi, s ní může platit jako s každou jinou kartou. Je zde také možnost získání řady benefitů, jako například u kreditních karet. Společnost Crypto.com nabízí pět úrovní karet. K jejich získání se neplatí měsíční předplatné, nýbrž je potřeba v aplikaci uzamknout určitou hodnotu v kryptoměně CRO na šest měsíců. Aktuální kurz je zhruba 1,3 koruny za digitální měnu. 

Například cashback je pak vyplácen právě ve formě CRO, tudíž se jeho hodnota přímo odvíjí od kurzu digitální měny. U základní karty Midnight Blue, která je zdarma, má člověk výhodu pouze v bezplatném výběru hotovosti do 200 eur. Jiné benefity nenabízí. Pro získání dalšího stupně je nutné uzamknout kryptoměnu CRO v hodnotě 350 eur, poté zákazník získá Spotify na šest měsíců zdarma a jednoprocentní cashback u vybraných prodejců.

Plná nabídka benefitů je k dispozici až s kartou Obsidian při uzamčení 350 tisíc eur. Výběr hotovosti bez poplatků je však i na této úrovni limitován částkou 1000 eur. Poté se účtují dvě procenta za výběr. Nevýhodou u karet Crypto.com může být, že jsou vedeny pouze v eurech nebo librách. Pro směnu měn se však při placení využívá středový kurz, takže to v konečném důsledku nemusí být takový problém.

Twisto

Původně českou online platební službou je Twisto. Ta od svého začátku razí motto „Nakup teď a zaplať později“. Zákazník si tak u vybraných prodejců může objednat zboží a zaplatit ho až následně, pokud je s ním po doručení spokojen. Platbu si lze bez registrace oddálit až o 30 dní po doručení, s registrací a Twisto aplikací dokonce až o 45 dní. I bez registrace je první nákup většinou potřeba potvrdit kódem z SMS, který je zaslán na číslo zákazníka. Všechny potřebné informace jsou pak odeslány na e-mail, který byl uveden u partnerského e-shopu při objednání. Na e-mail následně dorazí i faktura s 30denní splatností. 

S Twisto účtem je možné si platbu svého nákupu nad 1500 korun rozdělit do tří měsíců zdarma. V případě nesplacení včas ale naskakují vysoké úroky. Na modelovém příkladu při výši nákupu 10 000 korun a potřebě rozložení splácení do pěti měsíců zaplatí člověk navíc 1309 korun. Úroková sazba činí 50,2 procenta a RPSN zahrnující všechny poplatky dokonce 63,5 procenta.

Zákazník má k dispozici tři tarify, velkou část výhod nabízí již bezplatný tarif Online, k jehož získání stačí pouze registrace. U výhod se jedná především o zmíněnou delší dobu splatnosti, možnost odložení platby o další měsíc, nákup na třetiny zdarma nebo rozložení plateb do tří až 12 měsíců. Dále jsou zde různé slevy a cashbacky. Například u AliExpressu je cashback až 10 procent, u Aboutyou až 7,88 procenta a u Dr.Maxe až 5,25 procenta. K dispozici je také služba Twisto Snap, která nabízí snadnou a rychlou platbu faktur a složenek. Člověku jen stačí nafotit a nahrát do aplikace elektronické faktury a Twisto je za něj zaplatí. Pokud na nich nemá QR kódy, může mu to značně ulehčit práci s vyplňováním platebních údajů.

Twisto virtuální kartu a možnost doobjednání fyzické karty Twisto nabízí až tarif Twisto Standard za 99 korun měsíčně. K tomu nabízí platby přes Apple a Google Pay nebo službu Twisto Split, která umožňuje rozdělení plateb s přáteli. Při postupu na tarif Premium za 199 korun měsíčně pak na zákazníka čeká navíc pojištění pro celou rodinu a výhodný zahraniční kurz.

Curve

Pokud se někdo nemůže rozhodnout, kterou kartu zvolit, britská mobilní aplikace Curve umožní jejich spojení dohromady. Karta například od České spořitelny, Revolutu a dalších se nahraje do aplikace Curve. S ní má člověk k dispozici virtuální, případně i fyzickou kartu. K dalším platbám lze pak používat pouze kartu od Curve.

Díky tzv. Smart Rules si lze nastavit, kdy se má s kterou kartou platit. V základním tarifu Curve (the O.G.) lze spojit dvě karty. První lze platit u pumpy, druhou nakupovat v obchodě. A pokud na jedné kartě není dostatek peněz, Curve vybere automaticky k platbě tu druhou. Obě karty lze však jednoduše prohodit i při placení pomocí Apple nebo Google Pay v mobilu. Zjednodušení v tomto ohledu tak přináší až Curve X za 139 korun měsíčně. U ní je možné si propojit až pět karet. Celkem Curve nabízí čtyři typy tarifů, které se liší svými limity, benefity a také cenovkou. Nejvyšší třída s kartou Curve Metal je za 419 korun měsíčně.

Na Smart Rules navazuje služba Go Back in Time, která v základní bezplatné nabídce umožňuje do 30 dní provedenou platbu přesunout na jinou kartu. Peníze se strhnou z nově vybrané karty a na tu původní je připsána refundace obchodníka. To může být výhoda například oproti Apple a Google Pay v případě, že si uživatel zapomene při placení prohodit karty. U nadstandardních tarifů je pak možnost využít prodloužené doby u služby Go Back in Time nebo také cashbacků, cestovního pojištění a dalších benefitů. Navíc je zde možnost si zdarma a výhodně směnit měny. U základního tarifu až do výše 1000 liber za měsíc a až do 60 000 liber za rok u tarifu Metal. 

Shrnutí

Fintechové aplikace během minulé dekády odstartovaly nový trend v používání platebních služeb, který se dnes banky snaží dohnat. Nejvšestrannější fintechovou aplikací a od září 2021 oficiálně i digitální bankou v Česku, která se tradičním bankovním domům snaží konkurovat, je Revolut. Jelikož se ale jedná o digitální službu, může její využívání jako primární banky skrývat řadu úskalí. V případě větších problémů může nastat potíž se zákaznickou podporou, která je u nižších tarifů převážně skrze chat v aplikaci. Další nesnází může být zmíněný zahraniční IBAN.

To samé platí u Wise, kde si někteří uživatelé stěžují, že jim byl bez udání důvodu zablokován účet. Minimálně měsíc pak k účtu neměli přístup a důvod blokace se nedozvěděli. Wise Team jim sdělil, že konkrétní důvod z regulačních důvodů nemůže říci. Důvody blokace účtů jsou prý vysvětleny v Podmínkách použití. 

Srovnání

Proč utrácet své peníze, když se mohou úročit? Kdo se naučí využívat výhody kreditních karet, vydělá

26. 7. 2023 ▪ 5 min. čtení

Vhodné tak je, stejně jako u ostatních aplikací, využívat jeho služby jako doplněk k tradičním bankám. Ty totiž stále zaostávají ve směňování měn a v mezinárodních platbách. Pro lepší zorientování nabízíme přímé srovnání.

Například v digitální peněžence od Wise je možné si směnit peníze za středový kurz, za směnu je ale účtován poplatek od 0,43 procenta. V případě bezhotovostní směny 10 tisíc korun na dolary by 3. srpna dostal klient Wise po odečtení poplatku 452,62 dolaru, u Revolutu pak 454,35. U České spořitelny by to bylo pouze 445,49 dolaru.

Nejlepší směnný kurz vychází u Curve, kde by klientovi zůstalo 460,97 dolaru. U Curve si navíc zákazníci chválí, že nemusí nikam přeposílat své peníze, ale mohou v zahraničí platit přímo ze svého bankovního účtu a využít přitom výhodného kurzu od Curve. To například u Revolutu nelze. Před platbou s Revolut kartou si člověk musí nejdříve na účet poslat peníze.

Pak je tu Skrill, který využívá vlastní směnný kurz a účtuje si poplatek až 3,99 procenta a v tomto případě je nekonkurenceschopný. Po odečtení horní hranice poplatků by člověk obdržel pouze 436,56 dolaru. U Twista lze směny využít pouze v případě předplacení některého z tarifů, na to je potřeba při srovnání myslet. Crypto.com směnu české koruny neumožňuje.

Pro srovnání mezinárodních plateb mimo evropský region pak byly zahrnuty základní účty u společností Revolut, Wise, Skrill, ČSOB a Česká spořitelna. Společnosti Curve, Twisto a Crypto.com se na mezinárodní převody nespecializují. Srovnání převodu peněz mimo evropský region bylo vybráno z důvodu, že se v evropském prostoru banky k zahraničním platbám chovají stejně jako k domácím.

Při převodu částky tisíc a deset tisíc korun příjemci s dolarovým účtem v zahraničí vychází nejvýhodněji Revolut. Při odeslání deseti tisíc korun příjemce při testu obdržel 449 dolarů, zatímco u ČSOB 430 dolarů. U částek padesát a sto tisíc korun pak vede Wise. Při odeslání sto tisíc korun by příjemce obdržel 4488 dolarů, respektive 4371 u ČSOB. Rozdíl
v posledním případě je 2,68 procenta, což odpovídá průměrným třem procentům, která si banky většinou účtují při směně navíc oproti středovému kurzu. U nižších částek byl rozdíl oproti Revolutu 4,42 procenta.

Velkým benefitem může být, pokud má příjemce i odesílatel účet u Revolutu, Wise nebo Curve, protože je zde možnost si posílat peníze zdarma mezi uživateli aplikace. Služba Skrill to Skrill je zpoplatněná. 

Rozdílů je mezi danými kartami celá řada, proto si každý musí sám ujasnit, pro jaké účely hodlá kartu využívat. Nejširší škálu funkcí pro každodenní využití nabízí Revolut. Velkou část funkcí je možné využít i v bezplatné verzi účtu. Před výběrem mezi kartami od různých společností je však vždy důležité si projít aktuální podmínky. Ty se totiž velmi často mění.