Blíží se konec stoprocentních hypoték. Zájemce musí mít k nákupu bytu úspory

Hypotéky v Česku čekají dvě zásadní změny. Jedna bude znamenat rychlejší a levnější předčasné ukončení hypotéky, druhá konec hypoték na celou hodnotu nemovitosti.

Počet takzvaných stoprocentních hypoték, díky kterým klient nemusí mít ke koupi nemovitosti úspory, rychle roste. To ale vadí České národní bance. Ta proto nyní připravuje nařízení, kterým chce banky omezit v tom, na jak velkou část hodnoty nemovitosti mohou klientům úvěr poskytnout.

ČNB se obává, že pokud by se tento typ úvěrování příliš rozjel, mohlo by to ohrozit stabilitu bank. Až v budoucnu vzrostou úroky, mohou se klienti se stoprocentní hypotékou dostat do problémů se splácením, což by následně zhoršilo finanční výsledky bank, které jim půjčily peníze. Jen loni si domácnosti půjčily prostřednictvím stoprocentních hypoték odhadem deset miliard korun – přibližně sedm procent objemu nových hypoték. Letos to má být deset procent.

Zatím není jisté, kdy a jak přesně začne centrální banka hypotéky omezovat. "ČNB už loni uvedla, že bude chtít zavést taková opatření, která tlumí případnou budoucí nadměrnou úvěrovou aktivitu," sdělil mluvčí banky Tomáš Zimmermann. Podle něj se ČNB podrobněji k celé záležitosti vyjádří v polovině června. Banky nyní dostaly od ČNB sadu otázek ohledně výše limitu pro hypotéky, na které musí odpovědět do konce dubna.

Dvě varianty

Podle Libora Ostatka, ředitele společnosti Golem Finance, má centrální banka dvě možnosti, jak omezit banky v poskytování stoprocentních hypoték. Tvrdá varianta: ČNB zakáže bankám poskytnout úvěr na celou hodnotu nemovitosti. A současně jim zakáže dofinancovat nákup jiným úvěrem. Dnes se tak běžně děje.

"Měkčí varianta by nastala v případě, pokud by centrální banka sice snížila povolený podíl hypotéky, ale stále by klient mohl zbytek peněz do sta procent hodnoty nemovitosti získat třeba přes stavební spoření," říká Ostatek.

Nastavit jasná pravidla doporučuje i Evropská unie. A například Slovensko zavedlo omezení hypoték už v říjnu loňského roku. Podle tamní centrální banky by měly finanční ústavy poskytovat hypotéky ve výši maximálně devadesáti procent hodnoty kupované nemovitosti.

Případný zákaz stoprocentních hypoték by banky ekonomicky ohrozit neměl, právě vzhledem k nízkému podílu těchto úvěrů na celkovém objemu půjček na bydlení. Banky by to poškodilo pouze tehdy, pokud by centrální banka omezila maximální výši hypotéky například na sedmdesát procent. Z odpovědí bank v dotazníku ČNB totiž plyne, že největší zájem mají klienti o úvěry do osmdesáti procent hodnoty kupovaného domu či bytu.

Jednou za rok čtvrtina "zdarma"

Banky ale jistě pocítí druhou z chystaných změn – předčasné splacení hypotéky bez sankcí. Ministerstvo financí prosazuje, aby klienti měli právo jednou ročně splatit čtvrtinu hypotéky zdarma i mimo termín fixace. A v případě, že důvodem předčasného splacení bude rozvod, úmrtí, dlouhodobá nemoc, invalidita nebo smrt dlužníka, by mohli dokonce ukončit celou hypotéku bez jakékoliv sankce. Nová pravidla přinese zákon o úvěrech pro spotřebitele, jehož návrh se nyní dokončuje. "Chtěli bychom, aby náš záměr platil co nejdříve, ale spíš to vidím na březen 2016," řekl HN Martin Pros, náměstek ministra financí.

Poplatky za předčasné splacení hypotéky patří v Česku k nejvyšším v Evropě. Některé banky si berou pět procent za každý rok, o který si klient zkrátí splácení. To v případě nejčastější pětileté fixace může být až čtvrtina zbývající sumy. I to se ale změní. Při předčasném splacení celé hypotéky bude muset banka doložit své skutečné náklady a ty si účtovat. Například Air Bank svým klientům už poplatek neúčtuje a UniCredit Bank novým klientům od dubna umožňuje pětinu hypotéky splatit jednou ročně také bez sankce.