Na miliónovou hypotéku plat přes 20 tisíc korun

Největší investicí v životě většiny lidí bývá pořízení bydlení. Získat rodinný dům nebo byt není úplně banální záležitost, je dobré k této věci přistupovat s náležitým respektem. Pro většinu klientů je z důvodů nedostatku vlastních peněz jedinou cestou úvěr. Těch se na trhu nabízí celá řada, základem jsou hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření. Ve všech případech je ale nutností bance nebo stavební spořitelně doložit dostatečné příjmy, které pokryjí pravidelné splátky.
V loňském roce lidé u bank uzavřeli přes 51 tisíc hypoték v objemu téměř 73 miliard korun. Velké objemy peněz na bydlení rozpůjčovaly také dvě největší stavební spořitelny - Českomoravská stavební spořitelna a Modrá pyramida. Obě měly rekordní rok co do úvěrových výsledků. Celkem v loňském roce půjčily svým klientům na bydlení necelých 30 miliard korun.

Hypotéky a bonita klienta
Přes tyto objemy rozpůjčovaných peněz je ale velmi naivní se domnívat, že na půjčky dosáhne každý. Není týdne, kdy se lidé nesetkají s nějakou nabídkou hypotečního úvěru v denním tisku, televizi či v dalších médiích. Banky kvůli velké konkurenci proklamují, že není nic jednoduššího než u nich získat hypotéku. Pravdou je však pouze to, že za několik posledních let se hodně zjednodušil celý proces vyřizování tohoto úvěru. Úvěroví pracovníci jsou podstatně lépe vyškoleni, než tomu bylo dříve. Požadavky na bonitu klienta se však nezměnily - přirozeně.
Základní podmínkou pro jakýkoliv úvěr, hypoteční nevyjímaje (právě naopak), je dostatečná bonita - tedy dostatečný příjem. Bez slušného příjmu, který pokryje splátku, životní náklady a určitou rezervu, hypotéku nikdo nezíská.
Nedostatečný čistý příjem se tak pro řadu zájemců o hypoteční úvěr může stát velmi nepříjemnou komplikací. Je třeba si uvědomit, že přestože jsou úrokové sazby na historicky nízkých úrovních, hypoteční úvěry se neposkytují v desítkách tisíc korun. Většina těchto úvěrů je poskytována v objemech nad milión korun. U takové sumy nemohou lidé očekávat měsíční splátky ve výši jen několika málo tisíc korun. Například miliónová hypotéka na 15 let při úrokové sazbě čtyři procenta ročně znamená pro klienta měsíční splátku zhruba 7400 korun.
To se sice nemusí zdát jako extrémně vysoká částka, nicméně všechny hypoteční banky povinně na klientech požadují, aby po odečtení všech nezbytných výdajů a vypočtené splátky jim zůstala ještě nějaká finanční rezerva. Každá banka má na její určení trochu jiný algoritmus, náročnost na bonitu klientů je přibližně srovnatelná.
Klient, který si chce půjčit na hypotéku jeden milión korun, musí doložit čistý měsíční příjem minimálně okolo šestnácti až sedmnácti tisíc korun. To se ale týká případu, že je svobodný a nemá žádné pevné finanční závazky (například placení leasingu, životní pojistku či splátku jiného úvěru). V opačném případě musí mít žadatel příjem vyšší o tyto položky - teprve až po odečtení těchto závazků mu musí zůstat disponibilní příjem okolo 16 tisíc korun.
Hrubý příjem před zdaněním by proto u zájemce o milión měl činit více než 20 tisíc korun měsíčně - tedy více než udávaná průměrná mzda.

Stavební spoření
U úvěrů ze stavebního spoření je situace obdobná. Pokud si klient bude chtít půjčit milión korun na pořízení nemovitosti, tak v zásadě může očekávat srovnatelné požadavky na své příjmy. Je ale pravdou, že pokud žadatel u hypoteční banky neuspěje u konkrétní výše půjčky jen velmi těsně, u stavebních spořitelen může často ještě pochodit.
Stavební spořitelny mají sice také striktní požadavky na bonitu klienta, v průměru bývají ale nepatrně menší, než je tomu u hypotečních bank. Navíc klient v první fázi úvěru získává také státní podporu (až tři tisíce korun ročně).