Jak se při žádosti o úvěr vyhnout jeho zamítnutí? Začněte s kontrolou úvěrových registrů

Úroky na hypotékách začaly v posledních měsících výrazně růst. Brzy se k nim pravděpodobně přidá přísnější posuzování toho, za jakých podmínek vám banka úvěr poskytne. Jak se tedy při žádosti o úvěr vyhnout nepříjemnému překvapení v podobě vysoké úrokové sazby – nebo v horším případě zamítnutí celé žádosti? Určitě se vyplatí začít s kontrolou toho, co o vás banky vidí v úvěrových registrech a jestli jste pro ně perspektivní klient. Jak na to? Nejjednodušší způsob představuje portál www.kolikmam.cz.

Pokud plánujete pořízení hypotéky nebo jiného úvěru, bude pro vás důležitý hlavně výpis z úvěrových registrů, tedy z Bankovního a Nebankovního registru klientských informací (BRKI a NRKI), ve kterých spolu sdílejí informace všechny banky a nebankovní poskytovatelé úvěrů. Na výpisech máte možnost zjistit, co o vás banky vědí, jestli máte v registrech nějaký škraloup, nebo si jen ujasníte, kolik a kde dlužíte. Výpis přitom zakoupíte na pár kliknutí jako v e-shopu.

Osobní hodnocení napoví, jaký jste dlužník

Pokud už jste si zkontrolovali data v registrech, bude se vám hodit také informace o tom, jak na vás poskytovatelé úvěrů pohlížejí. Pokud jste pro ně spíše perspektivní klient, pravděpodobně vám nabídnou lepší podmínky a u hypotéky třeba i vyšší hodnotu úvěru vůči hodnotě zastavované nemovitosti (tzv. LTV). Pokud naopak patříte mezi rizikové klienty, pravděpodobně si za poskytnutí úvěru připlatíte ve formě vyšší úrokové sazby. 

Tento pohled nabízí tzv. osobní hodnocení. Speciální algoritmus na základě vašeho chování zaznamenaného v úvěrových registrech vypočítává pravděpodobnost toho, jak budete schopní splácet další úvěr. Výsledkem je vaše zařazení do jedné z pěti kategorií: od excelentního po velmi rizikového klienta. V případě, že jste v rizikovějším pásmu, můžete své hodnocení začít zlepšovat. Nezaměňujte však hodnocení za bankovní proces ověřování vaší finanční důvěryhodnosti. Každá banka posuzuje žádosti o úvěr podle vlastní metodiky a data z úvěrových registrů jsou jen jedním z jejich informačních zdrojů. Osobní hodnocení je proto pouze orientační ukazatel a konkrétní podmínky poskytnutí úvěru se mohou u různých bank lišit. 

Jak zlepšit své osobní hodnocení?

Osobní hodnocení využívá různé typy informací z registrů, které můžete sami částečně ovlivnit, někde to ale bude trvat delší dobu. Více než poloviční váhu má historie plateb a délka úvěrové historie. Tedy jestli už jste v minulosti spláceli úvěr, jak dlouho a jak dobře. Obecně platí, že čím delší máte úvěrovou historii, během které jste své závazky řádně spláceli, tím lepší je vaše výchozí pozice. To také znamená, že pokud jste doteď žádný úvěr nespláceli, bance se bude hůře odhadovat, jestli jste schopní splácet pravidelně a včas a dá vám horší podmínky než někomu, kdo už úvěr splácel a má tak vybudovanou úvěrovou historii. 

Další čtvrtina připadá na výši dlužné částky nebo počet úvěrů. To, že máte úvěr, automaticky neznamená, že jste rizikovým klientem. Pokud ale máte například vysoký kontokorent, který je stále vyčerpaný na maximum, případně vytloukáte jeden úvěr druhým, banka z toho může dovodit, že vaše schopnost hospodařit s penězi není ideální. Kreditní karta při posuzování úvěruschopnosti také nevadí. Není ale správně jednu uzavřít a okamžitě vyřídit další. Jestliže kreditní kartu máte, je vhodné se naučit ji správně využívat. 

Menší měrou se na hodnocení podílí i žádosti o nový úvěr nebo mix úvěrových produktů. Banky mají například k dispozici průzkumy, podle kterých čerpání několika úvěrů v krátkém čase nebo několik aktivních žádostí o úvěr zvyšuje riziko, že žadatel nebude schopný svůj úvěr splácet. Pokud se tedy chystáte v budoucnu požádat o hypotéku, určitě si krátce předtím nepořizujte například novou kreditní kartu v kombinaci s menším spotřebitelským úvěrem.

Hodnocení i finanční závazky pod kontrolou 365 dní v roce

Osobní hodnocení máte k dispozici po přihlášení do portálu www.kolikmam.cz, je také součástí některých výpisů. Nejlepší přehled ale získáte s balíčkem služeb #Kolikmam365. Své údaje můžete sledovat on-line – data jsou vždy aktuální. Součástí balíčku jsou čtyři společné výpisy z registrů zdarma a služba navíc hlídá změny vašich údajů v registrech. Pokud žádáte o nový úvěr nebo jste zapomněli zaplatit splátku, dostanete upozornění e-mailem nebo esemeskou. Součástí balíčku je i služba NetAgent, která hlídá vaše osobní a finanční data v prostředí internetu. Pokud zjistí, že se hackeři dostali k jakýmkoli vašim přihlašovacím údajům nebo se na černém trhu obchoduje s vašimi finančními údaji, okamžitě vás na tuto skutečnost upozorní. 

Za zmínku stojí také výpis MůjKredit, který vedle stručných informací z BRKI a NRKI obsahuje  data z Registru platebních informací (REPI), kde si vyměňují informace společnosti poskytující tzv. mikropůjčky a služby založené na splátkách. Výpis nabízí také informace z veřejných zdrojů, jako jsou Centrální evidence exekucí či Živnostenský a Insolvenční rejstřík. MůjKredit je vhodný k prokázání vaší finanční důvěryhodnosti všude tam, kde chcete získat výhodnější podmínky. Můžete jej doložit při pronájmu bytu nebo prokázat svoji důvěryhodnost novému zaměstnavateli.

Bankovní identita: nejrychlejší cesta k výpisům z úvěrových registrů

Nejrychlejší cestou k získání služeb portálu kolikmam.cz je ověření totožnosti prostřednictvím bankovní identity. Získání výpisu z registrů nebylo nikdy jednodušší. Pokud máte pochybnosti, zda máte bankovní identitu aktivní, zeptejte se svého bankéře. Prozatím je do projektu zapojeno pět velkých bank: Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka a Moneta Money Bank, další se budou přidávat postupně v následujícím roce. 

Tento článek je součástí partnerského projektu BeNative.