Drobní prodejci na stáncích či kadeřníci přijímající jen hotovost argumentují nejčastěji tím, že provoz platebního terminálu je pro ně příliš drahý. Nejenže musí platit nemalé částky za jeho roční provoz, navíc z každé transakce ještě odvádějí poplatek pohybující se v průměru okolo 1,5 procenta. Malé a střední banky v Česku tak přicházejí s novou platební technologií. Ta nahradí nejen samotný terminál, ale sjednotí i výši poplatku, který se bude pohybovat pod jedním procentem.
Platební novinka se jmenuje Cvak a technologicky ji vyvinula Air Bank. Aby mohl obchodník službu využívat, musí si nejprve stáhnout stejnojmennou aplikaci do mobilu, kterou si spáruje se svým podnikatelským účtem v libovolné bance. Následně si v aplikaci zažádá o bezplatné zaslání plastová NFC karty, kterou vydává Air Bank. Ta mu bude následně sloužit jako platební terminál, na kterém bude přijímat platby.
„V Česku dnes kolem poloviny transakcí ve službách a kamenných obchodech stále probíhá hotově, zejména u malých podnikatelů. A to je obrovská příležitost pro další změnu,“ říká Michal Strcula, generální ředitel a předseda představenstva Air Bank. V segmentu drobných podnikatelů je pak podíl bezhotovostních plateb jen asi pětinový. Službu zatím nabízí pouze Air Bank, v průběhu roku ji ale postupně pro své firemní klienty zavedou také Fio banka, Moneta Money Bank a mBank.
Jak to celé funguje
Na straně zákazníků jsou dvě možnosti. Můžou mít ve svém chytrém telefonu staženu mobilní aplikaci jednoho z těchto čtyř finančních domů. V takovém případě by probíhala platba takzvaně z účtu na účet (A2A – account to account). Pokud klient jednu z těchto čtyř bank nemá, může platit na terminálu Cvak (NFC karta u obchodníka) přes Apple Pay či Google Pay virtuální platební kartou přidělenou k účtu banky, kterou běžně používá.
Karty nebereme, banky nás odírají! Kolik obchodníka skutečně stojí provoz platebního terminálu?
Cena za platby přes Cvak činí pro obchodníka 0,8 procenta z transakce a jde o jediný poplatek, který je se službou spojený. Právě to je podle Jiřího Suchého, ředitele divize Produkty a inovace v Air Bank, jedním z důvodů, proč novou platební metodu vytvořili. „Současné běžně dostupné možnosti přijímání bezhotovostních plateb se obvykle vyznačují složitým systémem nejrůznějších poplatků. Často kombinují fixní a variabilní náklady, jsou vztažené k objemu tržeb a obchodník platí, i když službu nevyužívá. Především pro malé podnikatele je pak velmi obtížné se v celém systému orientovat a spočítat si náklady.“
Poplatky pro obchodníky se v současnosti pohybují v rozmezí přibližně 0,5 až dvě procenta. Nelze tedy jednoznačně říct, že by Cvak byl pro každého obchodníka výhodnější, nastavuje ale jednotná pravidla a transparentnost. Provozovatelé podniků mají samozřejmě i další možnosti jak si nechat zaplatit. Kromě platebních terminálů jde například o aplikaci Qerko. Zejména malí živnostníci, například instalatéři či další řemeslníci anebo drobní prodejci, mohou využít ničím nezpoplatněný převod na účet okamžitou platbou, třeba pomocí QR kódu.
Aktuálně zúčastněné banky cílí především na tyto drobné živnostníky, později ale chtějí službu nabídnout i větším provozům, například restauracím. O službu momentálně projevily zájem nižší stovky obchodníků, kteří vyplnili formulář na stránkách Air Bank. V průběhu února a března si budou moci zájemci aplikaci stáhnout přímo z webových stránek.
Proč to banky dělají?
Zúčastněné finanční domy se tímto krokem snaží obejít schémata kartových společností, jako je Mastercard a Visa. Tím, že – pro zapojené banky – v ideálním případě dojde k platbě z účtu na účet, nebude muset ani jedna ze stran – tedy banka ani obchodník – do ceny transakce započítávat poplatky odváděné právě kartovým firmám. Ze systému by vypadli také provozovatelé platebních terminálů.
Poplatek ve výši 0,8 procenta z transakce totiž zúčtuje právě banka, z jejíhož konta– pokud půjde o platbu A2A – odejde. Výhodné to naopak nebude pro banky, které „Cvak platby“ ve svých aplikacích neumožní, protože z těch ještě budou muset odvádět poplatek nejen kartovým firmám, ale také digitálním platebním řešením, jako je Google Pay či Apple Pay.
Nová platební metoda přichází na trh nedlouho poté, co ve společnosti rezonovala debata ohledně toho, zdali by v prodejnách a restauracích měli mít obchodníci povinnost přijímat platební karty. Nápisy na podnicích typu „Platba pouze v hotovosti“ anebo „Platba kartou možná jen od 200 korun“ iritovaly nejen návštěvníky karlovarského filmového festivalu, ale i ty, kdo vyrazili na dovolenou třeba do kempů. Debata byla natolik intenzivní, že v létě loňského roku vznikla iniciativa prosazující změnu zákona a zrovnoprávnění obou typů placení.
